隨著中國步入經(jīng)濟增長換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的新階段，銀行業(yè)的發(fā)展也步入銀行資產(chǎn)增速結(jié)束高增長和不良率加速上升，呼喚資源配置調(diào)整。

傳統(tǒng)銀行依賴線下渠道，高成本、低效率的信用中介服務(wù)模式，已不能滿足社會和銀行自身對于金融交易的現(xiàn)時需要。對此，傳統(tǒng)銀行仍需全面建立“交易”思維，并積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

宏觀新環(huán)境：經(jīng)濟放緩及結(jié)構(gòu)調(diào)整，促銀行全面轉(zhuǎn)型

中國經(jīng)濟結(jié)束了30多年高增長模式，供給側(cè)改革進入結(jié)構(gòu)性調(diào)整新階段，使得銀行業(yè)傳統(tǒng)的粗放型增長模式難以持續(xù)。加快互聯(lián)網(wǎng)化進程，進一步降低金融交易成本，優(yōu)化金融資源配置是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向，為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展帶來了新的機遇。

傳統(tǒng)銀行服務(wù)需要加快向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，通過信息化、數(shù)據(jù)化運作，降低服務(wù)成本、提升交易效率，服務(wù)于日益增長的新興產(chǎn)業(yè)需求。宏觀趨勢下傳統(tǒng)銀行的這一轉(zhuǎn)型需求，無疑為互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展帶來了巨大的機遇。

客戶新需求：金融交易需求升級，銀行需創(chuàng)新服務(wù)模式

截至2014年末，中國個人總體可投資資產(chǎn)達到112萬億人民幣，金額龐大。然而，長久以來中國居民的現(xiàn)金和存款在個人金融資產(chǎn)中的占比均超過50%，大量民間資金仍以極低的收益率存放在銀行，而在美國這一比率不足15%。

中國的小微企業(yè)數(shù)量龐大，占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，成為國民經(jīng)濟和社會創(chuàng)新的重要支柱。但與此同時，融資難、成本高始終是困擾著小微企業(yè)發(fā)展的難點。

原因首先是小微企業(yè)成立時間短、信用數(shù)據(jù)不足，償付能力存在較大的不確定性；其次，小微企業(yè)融資具有“短、小、頻、急”的特性，基于風險和收益考慮，傳統(tǒng)金融機構(gòu)通常會優(yōu)先服務(wù)有一定資金能力的大中型企業(yè)，造成了小微企業(yè)的融資難現(xiàn)象。

中國長期存在的金融管制和現(xiàn)有金融體系的供需矛盾，使社會大量的金融交易需求無法得到滿足。

隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)的普及，數(shù)字化已成為一種生活方式。相對于傳統(tǒng)渠道，互聯(lián)網(wǎng)將投資理財降至零門檻，通過數(shù)據(jù)化、線上化的運作模式降低成本、提升收益，促成了金融資產(chǎn)交易的發(fā)生。

隨著“80后”和“90后”群體登上歷史的舞臺，社會投資者和融資者的群體正在逐步轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對金融創(chuàng)新的推動，也促進了大眾金融資產(chǎn)交易需求的覺醒和金融消費的升級。而新生代客戶更加強調(diào)金融服務(wù)的效率、品質(zhì)和體驗，對于創(chuàng)新服務(wù)的接受度也更高。

因此，傳統(tǒng)銀行在服務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中應(yīng)該牢牢把握客戶需求，加快互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并注重金融服務(wù)的便捷化、場景化和自主化。

技術(shù)新進步：互聯(lián)網(wǎng)深入脫媒化，顛覆銀行信用中介模式

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化，被稱為第四次工業(yè)革命。它的出現(xiàn)，帶來了包括銀行在內(nèi)的各個服務(wù)行業(yè)的脫媒化變革，使整個供應(yīng)鏈架構(gòu)重新組合，并徹底改變了消費者獲取服務(wù)的方式，推動了世界經(jīng)濟和生產(chǎn)服務(wù)的發(fā)展。

同時，傳統(tǒng)銀行的金融中介和信用中介角色在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的全面沖擊下，也正逐漸被弱化和瓦解，推動其逐步向“互聯(lián)網(wǎng)化”和“交易型銀行”轉(zhuǎn)型。

移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展，也促進了互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的發(fā)展。移動互聯(lián)將金融服務(wù)滲透到更多的生活場景，顛覆了傳統(tǒng)的獲客模式、提供了更豐富實時的交易數(shù)據(jù)；基于人工智能的大數(shù)據(jù)通過對海量數(shù)據(jù)的分析挖掘，實現(xiàn)了線上化、自動化的風險控制，并助力銀行的精準營銷；云計算的普及更好地支撐了海量數(shù)據(jù)的存儲、傳輸與移動化的實時提取，為金融交易服務(wù)提供了更為開放和靈活的創(chuàng)新模式。

監(jiān)管新開放：聚焦普惠金融，鼓勵銀行互聯(lián)網(wǎng)化布局

十三五期間，金融體制改革將進一步深化，“發(fā)展普惠金融”和“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”首次被納入國家五年發(fā)展規(guī)劃。

隨著監(jiān)管層鼓勵商業(yè)銀行積極布局互聯(lián)網(wǎng)，國內(nèi)多家銀行已經(jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)建立了普惠金融的服務(wù)。例如工商銀行組建成立了互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中心，統(tǒng)籌全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的營銷推廣和運營管理；招商銀行與廣東網(wǎng)金控股股份有限公司（原廣東優(yōu)邁），雙方在業(yè)內(nèi)率先推出“小企業(yè)E家”銀行互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺，即互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的最早前身。

金融體制改革鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融，積極布局互聯(lián)網(wǎng)；同時，取消存貸比進一步提升了銀行的差異化和自主化經(jīng)營，監(jiān)管開放的態(tài)度將助力傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)交易型銀行的轉(zhuǎn)型。